我姓肖，是一名未婚單身女性，月收入扣除五險一金后5000多元，個人存款活期30000多元，無購買各種商業保險。父母健在，均未退休，暫時無負擔。租房住，月花費無特殊情況約1500元左右，有情況控制在2000元。一年旅游花費約為3000元左右。此外，無別的大花費。

　　計劃明年這個時候用住房公積金貸款買套小戶型。住房公積金單位加上我個人共繳納約1000元，首付不夠父母可暫時墊一下。現在打算將30000元的存款做短期一年的投資，也在考慮買商業保險和意外險。其他：無負債，無信用卡。

　　家庭理財目標：1.計劃公積金貸款買房，是否可行？2.將30000元的存款利用起來，進行短期一年的投資，如何實現合理配置？

　　本期嘉賓

　　哈爾濱銀行成都分行

　　理財規劃師 劉峰松

　　【財務診斷】

　　根據收入和支出狀況分析，肖小姐的年收入約為6萬余元(扣除五險一金)，年度支出約為2.5萬元左右，年度結余為3.5萬元左右。3.5萬元/6萬元＝58%，通過分析，肖小姐的收入結余比率是相對較高的。

　　根據資產負債狀況分析，目前肖小姐無負債，無信用卡，同時有活期存款3萬多，可以說，肖小姐的財富結構非常穩定。但我們同時看到，肖小姐的3萬多元存款是以活期形式存儲，對于一名無負債的未婚年輕女性來說，這種金融資產結構明顯是不合理的。肖小姐需要重新調整理財結構，進行合理的理財規劃，增加投資資產，盡早積累財富。

　　根據保障狀況分析，肖小姐本人有社保保障，并無其他商業保險，這種保障體系稍嫌單薄。目前肖小姐的收入結余較高，同時又無負債，在這種情況下，可以考慮適當增加商業保險，完善自己的保障體系。

　　【理財建議】

　　一、購房計劃是否可行

　　假設肖小姐購買的小戶型總價是30萬元，按照首套房計算，首付需要9萬元，按照公積金貸款20年期限等額本息還款方式計算，肖小姐的月供約為1400元。肖小姐目前有儲蓄3萬元，留足日常生活備用金1.35萬元(按照充足應急資金約為月支出3倍，留足3個月測算得出)，剩余1.65萬元可支付首付，其余部分可暫由父母墊付。肖小姐每月公積金有1000元，同時月度結余3000元左右，1400元月供對其不會產生較大壓力，同時不會降低其生活品質。

　　綜上所述，肖小姐購買一小戶型房產是可行的。但是，究竟是否購買需要由肖小姐根據自身情況進行分析：如果為剛性需求，可以進行購買；但如果是投資需求，目前國家正實行樓市調控，很難獲得較好回報，需謹慎。

　　二、投資理財建議

　　1.肖小姐如果不購房，那么將會有3萬元的儲蓄存款需要重新規劃。盡管肖小姐收入結余比率較高，但是為應對突發事件，還是應該按照較低標準留足備用金1.35萬元，這部分資金配置最好選擇活期存款或貨幣市場基金等形式。剩余1.65萬元可進行較高收益的投資，以達到資產增值的目的，投資方向可側重選擇銀行理財產品或平衡型基金，因為投資時限設定為1年，所以最好選擇一年期銀行理財產品。目前一年期銀行理財產品收益率大約為5.6%及以上，收益率遠遠高于同期定期存款利率，能夠兼顧收益率與穩健性。

　　2.因為肖小姐每月的收入結余率較高，除了以上現有儲蓄存款的投資外，建議增加每月基金定投，在專家建議下選擇一款股票型基金或指數型基金，以博取資本市場的長期增長效益。

　　3.因為肖小姐保障體系稍嫌單薄，而其收入結余較高，所以建議肖小姐購買一定額度的意外險和重疾險，以免意外風險打亂人生規劃。